Что такое страхование КАСКО

Вы страхуете свой автомобиль от любых неприятностей, которые могут возникнуть на дороге и во время стоянки.

Простым языком страховка КАСКО это:

1. У Вас угнали автомобиль, страховая компания выплатит Вам стоимость автомобиля.
2. Вы попали в аварию, страховая компания отремонтирует Вам повреждённый автомобиль.
3. Вы не справились с управлением и съехали в канаву, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
4. На Ваш автомобиль упал лёд с крыши, страховая компания отремонтирует.
5. На стоянке у Вас украли зеркало или поцарапали машину, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
6. Камень на дороге разбил Вам стекло или треснула фара, страховая компания отремонтирует Ваш автомобиль.
7. И т.д.

Преимущества КАСКО

1. Вы заплатили один раз страховой компании, и целый год она платит за Вас.
2. В случае аварии на дороге, НЕ ВАЖНО, виноваты Вы или нет.
3. Купив страховку КАСКО, Вы получаете ощущение защищённости и спокойствия.

Недостатки КАСКО

1. Очень дорогая стоимость страховки для наиболее популярных автомобилей.
2. Страховые компании не хотят страховать «старые» (более 3-х лет) автомобили.
3. Необходимо фиксировать каждый страховой случай в полиции или ГИБДД, получать подтверждающие справки.
4. Страховые компании нередко затягивают выплаты в случае угона и долго согласовывают с ремонтной организацией стоимость ремонта.

КАСКО покупают те, кто не хочет иметь никаких проблем. КАСКО — это ремонт страховой компанией Вашего автомобиля в любом случае (даже если Вы — виновник аварии, или сами повредили Вашу машину без ДТП). КАСКО — это компенсация стоимости автомобиля в случае его угона или полного уничтожения.

Что такое франшиза по КАСКО?

Франшиза по страховке КАСКО это некая величина нанесённого Вам ущерба, которую не платит страховая компания по каждому страховому случаю.

Например: При заключении договора КАСКО, Вы оговорили франшизу 10000 рублей.

Соответственно если Вы попали в ДТП и стоимость ремонта 53000 рублей, то 43000 рублей за Вас заплатит страховая компания, а 10000 платите Вы.

Что дает Вам франшиза по КАСКО?

Франшиза по КАСКО делает сам договор КАСКО более дешёвым, чем больше размер франшизы, тем меньше стоимость договора КАСКО.

Сколько стоит КАСКО?

КАСКО — это дорогое «удовольствие». Стоимость КАСКО определяется каждой страховой компанией самостоятельно. Страховые компании независимо ни от чего устанавливают каждая свою тарифную сетку. Также страховая компания вправе отказать Вам в заключении договора, если Вами не выполнены какие-то обязательные требования — например, на автомобиле установлено недостаточно охранного оборудования или у Вас старый автомобиль. Страховая компания также в договоре определяет способ компенсации — перечисление в Ваш адрес наличных денег или же постановка Вашего автомобиля на ремонт на СТО.

Что делать, если Ваша страховая компания — развалилась?

Этот момент нужно продумывать заранее, так как РСА не несет ответственности по КАСКО. Необходимо покупать КАСКО в надежной, проверенной и хорошо себя зарекомендовавшей страховой компании. То есть ориентироваться не только на стоимость страховки.

Если же все-таки это произошло и страховая компания развалилась, то вопрос теоретически можно решить только через судебные органы. На практике, к сожалению, эти случаи — редки.

ОСАГО

ОСАГО — Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Простым языком полис ОСАГО это:

Покупая полис ОСАГО Вы страхуете себя от следующей ситуации: Вы по неосторожности попали в ДТП, Вас признали виновным, Вы разбили дорогую машину, в этом случае по полису ОСАГО страховая компания заплатит деньги пострадавшему за Вас. А Вы ничего платить не будете.

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Сложно? Очень! Каждый из нас задает себе вопрос — «Почему не объяснить все человеческим языком? Почему законотворцы, как врачи, которые пишут «нижняя конечность» вместо — простого и всем понятного «нога», пичкают нас массой ненужных и непонятных терминов? Да потому что, за витиеватыми и запутанными предложениями скрывается масса «подводных камней», о которых, как и врачи, они не торопятся информировать нас с Вами.

Большинство современных людей, в том числе и, как это не парадоксально, автомобилистов, не имеют представления о таких уже сегодня будничных понятиях, как страховка в целом и ОСАГО и КАСКО в частности. Именно поэтому было принято решение о написании данной статьи. Начнем по порядку.

Что такое ОСАГО?

ОСАГО — это действительно Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть — покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы. В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.

Сколько стоит ОСАГО?

Забегая вперед скажем сразу, что стоимость ОСАГО везде одинакова! Не важно в какой страховой компании Вы будете страховаться — в «крутой» или «за углом» (к сожалению, такие компании еще имеют место в нашем городе). Поскольку автострахование ОСАГО воплощено в жизнь в соответствии с законодательством РФ, то и тарифы также разработаны Правительством нашей страны. К слову хочу добавить, что аналогичная практика существует во всех цивилизованных странах мира, а не является «кознями» только нашего государства. Возвращаясь к тарифу, хочу пояснить, что цена страховки ОСАГО складывается из нескольких показателей:

1. Тип транспортного средства — грузовое или легковое, физическое или юридическое лицо является собственником и т. д.
2. Территориальная привязка. В каждом регионе страны существует свой тариф, также установленным законом об ОСАГО.
3. Опыт страхователя (то есть Ваш опыт). Опыт складывается из возраста и количества лет, которых Вы управляете машиной.

А также ряд других показателей. Учитывается насколько мощная у Вас машина, на какой срок Вы страхуете свою ответственность, а ещё были ли у Вас до этого аварии и кто был виновником. Справедливости ради, надо добавить, что в случае, если Вы за прошедший год никого не разбили, то есть, как говорят страховщики, Ваша езда была безаварийной — Вы ежегодно получаете 5% скидку. Правда, если Вы купите новую машину, страховщик (даже тот же самый) не вспомнит про Вашу «безупречную» репутацию и все начнется заново. Но, никто не говорил, что закон об ОСАГО — безупречен.

Как производится выплата по ОСАГО, если Вы виноваты в аварии?

В случае, если Вы являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — потерпевший в аварии обращается в страховую компанию и она вместо Вас оплачивает ему ремонт автомобиля, предварительно оценив сумму ущерба. Вы свой автомобиль ремонтируете за свой счёт.

Как производится выплата, если Вы не виноваты в аварии?

В случае, если Вы не являетесь виновником аварии, расчёт производится следующим образом — Вы обращаетесь в страховую компанию и она, оценив сумму ущерба, производит Вам выплату.

При этом существует две оговорки:

1. Сумма ущерба будет рассчитываться с учетом износа Вашего автомобиля, то есть чем старше автомобиль, тем больше износ. Износ рассчитывается в процентном соотношении по стандартной формуле, учитывающей возраст и пробег автомобиля.
2. По закону, максимальная выплата по ОСАГО составляет сумму в размере: 400 000 рублей. То есть, если стоимость восстановления Вашего автомобиля составляет сумму более 400 000 руб., то разницу между фактической стоимостью и 400 000 руб., Вы вправе взыскивать с виновника в аварии через суд.

Что такое «прямое урегулирование» по ОСАГО?

Прямое урегулирование убытков это ситуация, в которой пострадавшему в ДТП необходимо обращаться за выплатой в свою страховую компанию.

Необходимые условия для прямого урегулирования убытков:

1. В аварии участвует два транспортных средства.
2. В аварии нет пострадавших (нет ущерба здоровью).
3. У обоих участников ДТП есть действующие полисы ОСАГО.

В остальных случаях пострадавшему в ДТП необходимо обращаться в страховую компанию виновника.

Что делать, если страховая компания — развалилась?

В случае, если страховая компания виновника аварии находится в стадии банкротства, или у неё отозвана лицензия, или же она уже вообще прекратила свое существование, Вы вправе обратиться: либо в РСА (Российский Союз Автостраховщиков), который отвечает по обязательствам страховых компаний, не имеющих возможность осуществлять выплаты по ОСАГО. Либо в судебные органы с иском о возмещении ущерба против виновника аварии.

Что было бы, если никто не придумал ОСАГО?

Если бы никто не придумал ОСАГО, то о решении вопросов цивилизованными методами не могло бы быть и речи. В настоящий момент решение всех конфликтных вопросов регламентируется законодательством РФ.

Что такое страховка каско, и как сэкономить при ее приобретении

С тем, что такое ОСАГО и как его оформлять, мы уже разобрались. Теперь стоит рассказать, что такое каско, зачем нужен этот тип страхования, почему он так дорог, и как сэкономить при его оформлении.

Каско – это тип дополнительного страхования автомобиля, предполагающий финансовую защиту от ущерба или угона. Если обозначить разницу между ОСАГО и каско простыми словами, то ОСАГО защищает вас от ответственности за ущерб, причиненный другим людям в случае аварии по вашей вине, но не компенсирует ваши собственные потери, а каско – наоборот, защищает вас независимо от того, кто был виновен в причинении ущерба. Как раз поэтому ОСАГО является обязательным типом страхования, а каско – добровольным. Кстати, пишется слово каско именно так – многие ошибочно пишут его прописными буквами, по аналогии с ОСАГО, полагая, что это аббревиатура. На самом же деле слово каско – заимствованное, и аббревиатурой не является.

На то есть объективные причины. Прежде всего, у каско нет верхнего лимита страховой суммы – она напрямую зависит от стоимости автомобиля, которая оговорена в страховом договоре. У ОСАГО, как мы помним, максимальный размер выплаты за причиненный ущерб равен 400 тысячам рублей, а в случае причинения ущерба здоровью – 500 тысячам. В случае с каско же можно застраховать автомобиль любой стоимости с возможностью полноценной компенсации в случае ущерба или угона – то есть, страховая выплата легко может составить несколько миллионов рублей. Но обратная сторона такой потенциальной выплаты – как раз высокая стоимость страховки. Кроме того, стоит помнить, что каско призвано покрыть все ваши ошибки (за исключением явно оговоренных в договоре) и все возможные риски, а значит, объем этих рисков побольше, нежели в случае, например, с ОСАГО.

Как уже было сказано выше, стоимость каско во многом зависит от страховой суммы – то есть, той, в которую оценен автомобиль по договору. Однако итоговый ценник зависит и еще от нескольких факторов: в этом пункте мы упомянем только те, на которые нельзя повлиять при оформлении полиса каско. Для начала, это водительский стаж людей, которые будут управлять автомобилем: логично предположить, что неопытный водитель имеет больше шансов повредить автомобиль и обратиться за выплатой. Еще один фактор – страховая история. Если у вас за плечами уже есть несколько ДТП по вашей вине, очередной полис, скорее всего, обойдется вам дороже. Ну а еще один параметр, на который вы не в силах повлиять – это угоняемость автомобиля. Машины, популярные у угонщиков, находятся в «группе повышенного риска», и стоимость каско для них, соответственно, может быть выше.

Итак, машину вы выбрали, и на нее, как и на свой стаж и страховую историю, повлиять уже не можете. А вот на итоговую стоимость каско – очень даже можете, причем существенно. Для этого надо правильно определить необходимую вам степень защиты вашего автомобиля. Вот факторы, непосредственно влияющие на стоимость каско.

• Степень защиты от потенциальных проблем: полная защита от ущерба и угона или частичная – только от одного из этих случаев. Например, если на работе ваш автомобиль стоит на закрытой парковке, а дома – в собственном гараже, то вы можете пренебречь риском угона и застраховаться только от возможного ущерба при ДТП. Это позволит заметно снизить стоимость полиса.
• Франшиза. Сама по себе франшиза – это заранее оговоренный ущерб, который не компенсируется при наступлении страхового случая. Проще говоря, это сумма, которую вам не будет выплачивать страховщик, если ущерб будет меньше нее. Например, если договор оформлен с франшизой в 15 000 рублей, то весь ущерб, оцененный меньше этой суммы, вы будете устранять за свой счет. Это может показаться неудобным, но позволяет, например, опытным водителям сэкономить заметную сумму за счет «разделения ответственности». Впрочем, если вы неопытный водитель, но спокойно относитесь к мелким царапинам, трещинам в бамперах и зеркалах и прочим незначительным дефектам, вам тоже ничего не мешает «собирать» их в течение года, а затем устранить «в один присест», превысив сумму франшизы.
• Степень защищенности автомобиля от угона. Для страховщика важно, есть ли в автомобиле противоугонная система и где он хранится. Так, если никаких сигнализаций и противоугонок нет, а автомобиль ночует во дворе многоэтажки, стоимость каско будет выше. Поэтому зачастую может быть выгоднее оборудовать машину хотя бы простенькой противоугонной системой и выделить пару тысяч в месяц на место на ближайшей парковке, чем переплачивать заметную сумму при заключении договора каско.
• Тип возмещения ущерба. При наступлении страхового случая – например, ДТП – компенсировать его последствия можно по-разному: страховщик может починить автомобиль в удобном ему сервисе, оплатить ремонт в сервисе, выбранном покупателем или же предоставить денежную компенсацию, которую владелец авто волен потратить на ремонт сам. Нетрудно догадаться, что первый из этих вариантов наиболее удобен для страховщика, а потому и стоимость каско в этом случае может быть ниже, чем в двух других. Кроме того, вариант с ремонтом у официального дилера имеет шансы оказаться самым дорогим, так как страховщик может резонно заложить в такой полис некий повышающий коэффициент.
• Дополнительные условия. На итоговую стоимость полиса каско может повлиять еще немалое число более мелких факторов. Так, приобретение у одного страховщика полисов ОСАГО и каско может положительно сказаться на цене второго. Ваша способность немедленно оплатить наличными страховую премию – еще один способ «расположить к себе» страховщика. Выплаты в случае ДТП могут проводиться с учетом износа или без него – это тоже должно быть оговорено в страховом договоре и влияет на его стоимость. Кроме того, страховая сумма – то есть, общая сумма, на которую застрахован автомобиль – может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае каждая выплата по договору вычитается из этой суммы, и, например, при угоне автомобиля после восстановления при ДТП вам выплатят лишь остаток страховой суммы, не израсходованный на ремонт. Во втором случае сумма не уменьшается, и страховщик в каждом страховом случае отвечает за ущерб в полном объеме. Но легко понять, что и стоимость полиса каско в первом случае будет ниже.
• Рассрочка. Да, сама по себе рассрочка не удешевляет полис, а иногда даже напротив, слегка увеличивает его стоимость. Однако возможность оплатить стоимость каско не единовременно, а в рассрочку в течение нескольких месяцев очень часто заметно облегчает жизнь – ведь полис может обойтись в несколько десятков и даже сотен тысяч рублей.

Ответ на этот вопрос полностью зависит от владельца автомобиля. Мы не зря говорим «владельца»: если вы покупаете машину в кредит, то ее владельцем до полной выплаты кредита будет банк, а уж он-то совершенно точно позаботится о том, чтобы вы обеспечили полное страхование автомобиля за свой счет. Каско в подавляющем большинстве случаев является обязательным условием при покупке автомобиля в кредит.

Если же вы приобрели автомобиль без посторонней помощи, выбор за вами. Опытным водителям с большим стажем безаварийного вождения можно, например, задуматься о страховании автомобиля от угона и несчастного случая – то есть, тех ситуаций, которые не зависят от них самих. Водители с небольшим стажем оценят возможность устранить возможные последствия «тягот обучения». Кроме того, страховые компании часто предлагают довольно интересные и удобные сопутствующие условия: например, помимо рассрочки платежа, они могут компенсировать стоимость услуг эвакуатора при ДТП, быстро направить вас на ремонт в оговоренный в договоре сервисный центр, а также отремонтировать слегка поврежденный автомобиль без справки о ДТП, выдаваемой сотрудниками ГИБДД. Поэтому если вы решили застраховать автомобиль по договору каско, главное – выбрать хорошего страховщика и максимально удобные для себя условия.